​Пенсионная система Российской Федерации. Виды пенсионных систем. И почему солидарная система выгодна при небольших доходах

"Финансы", 2008, N 10

Проблемы существующей пенсионной системы в России обусловлены, прежде всего, экономическими факторами и демографической тенденцией старения населения страны. Приостановить, а в дальнейшем ликвидировать углубление кризиса пенсионной системы и создать предпосылки для эффективного функционирования механизма государственного пенсионного обеспечения следует путем реформирования системы с целью повышения уровня пенсионного обеспечения граждан и финансовой устойчивости пенсионной системы.

С подобными проблемами на определенном этапе развития сталкиваются многие государства. За поиском оптимального решения обратимся к мировому опыту финансового обеспечения пенсионных систем.

При всем многообразии существующих в мире схем пенсионного обеспечения большинство стран придерживаются системы, состоящей из трех уровней.

Первый - предусматривает обеспечение нетрудоспособного населения доходами, сопоставимыми с прожиточным минимумом. Основная задача здесь - противостоять нищете. Очевидно, что при этом не существует различий в зависимости от трудового вклада. Второй уровень пенсионного обеспечения соответствует среднестатистическим доходам населения и в значительной мере учитывает в оплате индивидуальный трудовой вклад пенсионера. Третий уровень связан с персональной, частной инициативой.

Накопленный опыт показывает, что в странах с рыночной экономикой преобладают две схемы финансирования пенсионной системы: распределительная и накопительная.

Распределительная схема финансирования возмещает расходы на выплату пенсий непосредственно из текущих поступлений с фиксированными выплатами. При этом каждому участнику по достижении пенсионного возраста начисляется пенсия определенного размера, зависящая от заработной платы в последние годы трудовой деятельности и совокупного стажа работы. В большинстве стран это становится функцией государства. По данным статистики в составе государственных пенсий на долю таких пенсий приходится около трех четвертей.

Накопительная схема финансирования пенсионной системы предусматривает создание специального фонда (резерва), обеспечивающего все пенсионные выплаты в настоящем и будущем с фиксированными отчислениями. При этом размер будущих выплат зависит от суммы совокупных отчислений и доходов от их инвестирования.

Одну из самых эффективных систем пенсионного обеспечения имеет Германия. Она состоит из трех секторов, каждый из которых обладает своей спецификой финансирования.

Первый сектор - обязательное государственное пенсионное страхование включает: пенсионное обеспечение госслужащих (федеральный уровень) и пенсионное обеспечение рабочих (уровень земель). Удержание взносов и выплата пенсий осуществляются с использованием единой системы персонифицированного учета.

Второй сектор - производственное страхование основано на том, что предприятие поручает банку, страховому обществу или фонду накапливать взносы, перечисляемые работодателем в размере оговоренной с работником части заработной платы.

Третий сектор - приватное обеспечение старости предполагает внесение человеком средств за самого себя на формирование будущей пенсии. Гражданин целенаправленно откладывает на будущую пенсию до 4% своего ежегодного дохода (минимальный взнос - 45 евро). При внесении 4% от суммы годового дохода на страховой накопительный счет гражданин получает государственную субсидию в размере 154 евро в год. Кроме того, на каждого ребенка в семье также полагается субсидия в 185 евро в год.

Стержнем системы социального обеспечения в Германии является обязательное социальное страхование, финансируемое в основном за счет взносов, которые уплачиваются в равных частях самим застрахованным и его работодателем.

Британская пенсионная система - одна из старейших в мире и, возможно, самая сложная по организации, регулированию и набору возможностей для инвестиций, предоставляемых будущим пенсионерам, базирующаяся на высоком уровне благосостояния населения.

Система пенсионного обеспечения Великобритании состоит из базовой государственной пенсии, дополнительной государственной пенсии и пенсионных сбережений населения.

Согласно результатам исследований Еврокомиссии Великобритания - единственная страна в Западной Европе, чья пенсионная система в нынешнем виде останется платежеспособной и к концу этого столетия. Заметим, в британской пенсионной системе накопительный элемент всегда был значительным.

В Великобритании центральное место в социальном обеспечении отведено пенсии по старости. Условие получения права на базовую пенсию по старости связано с уплатой пенсионных взносов. Государственные пенсии выплачиваются из государственного страхового фонда, состоящего из обязательных платежей работодателей, наемных работников и лиц, охваченных государственным страхованием, а также дотаций из бюджета страны. Отличительная особенность английской системы состоит в том, что государство не является монополистом в области пенсионного обеспечения. Задача государства - предоставление только базовой части пенсии. Дополнительная часть может финансироваться из разных источников, в том числе и из государственного страхового фонда, за счет профессиональных фондов или индивидуальных целевых накоплений. В настоящее время в общей структуре пенсионного обеспечения обязательный государственный фонд составляет 65%, профессиональные фонды - 25%, индивидуальные целевые - 10%.

Швеция относится к странам, которые в последнее десятилетие XX в. интенсивно реформировали свои пенсионные системы. Новая пенсионная система Швеции - многоуровневая. Она состоит из обязательных распределительной и накопительной систем и дополнительной - профессиональной, а также включает индивидуальные пенсионные сбережения.

С целью минимизации административных издержек управление пенсионной системой разделено на две части: первая - клиринговая палата является составной частью администрации социального обеспечения, вторая - администрация пенсионных взносов, в компетенцию которой входит составление ежегодного отчета, суммирующего финансовое состояние участника по обоим уровням пенсионной системы (распределительному и накопительному), а также выплат пенсий.

Французская система пенсионного обеспечения предусматривает общий режим для большинства наемных работников частного сектора. Остальные категории наемных работников (государственные и муниципальные служащие, работники медицинских учреждений; шахтеры, железнодорожники; занятые в сельском хозяйстве и на государственных предприятиях) охвачены специальными пенсионными режимами.

Режимы пенсионного обеспечения по старости управляются социальными партнерами (представителями профсоюзов и работодателей) на паритетных началах и не зависят от государственного бюджета.

Пенсионное обеспечение по старости основано во Франции на солидарности поколений и функционирует за счет взносов, которые выплачиваются наемными работниками и работодателями.

Власти и общество, озабоченные состоянием и перспективами пенсионного обеспечения в связи со старением населения, в 1999 г. создали Резервный пенсионный фонд, средства которого предназначены для смягчения финансового бремени, связанного со старением населения.

В странах ЕС, где преобладают государственные системы, дополненные обязательным или добровольным пенсионным страхованием, назревает пенсионная реформа. В первую очередь это связано с тем, что Европа стареет. С учетом интеграционных процессов и намерений преодолеть существующую обособленность национальных пенсионных систем началось интенсивное продвижение программ превращения пенсионных вкладов в ценные бумаги.

В Великобритании и Швеции пенсионные отчисления уже давно являются мощным инвестиционным ресурсом, величина накоплений соизмерима с объемами национальных ВВП. Вместе с тем во Франции и Италии пенсионные отчисления в ценных бумагах практически не размещаются. На этом фоне все большую поддержку получает идея о создании общеевропейской структуры, влияющей на развитие пенсионных систем в сторону их унификации.

Вплоть до конца XX в. в мире доминировали распределительные системы. Однако постепенное старение населения (особенно в развитых странах) и связанное с этим явлением резкое увеличение соответствующих расходов толкает все большее количество стран к переходу к накопительной схеме фиксированных отчислений.

Пенсионные фонды существуют и функционируют как независимые структуры, их функции ограничены. Фонды могут заниматься только привлечением и инвестированием пенсионных средств при строгом контроле со стороны конкретного государственного органа.

Принципиальные различия национальных пенсионных систем определяются ролью отдельных институтов пенсионного обеспечения и их сочетанием: институт социального страхования в большинстве стран играет ключевую роль на протяжении последних семидесяти лет.

Базовые характеристики обязательного социального страхования выгодно отличают его от других институтов пенсионной системы. Это обязательность, закрепленная законодательно, для страхователей - работодателей и работников - вносить страховые взносы; публичный вид правоотношений субъектов социального страхования; обязательное, закрепленное законодательно право застрахованных лиц на получение страховых выплат при наступлении страховых случаев и финансовая доступность для населения (по сравнению с личным пенсионным страхованием).

В России в условиях социально ориентированной рыночной экономики начинают развиваться как государственная, так и негосударственная системы пенсионного обеспечения.

Особенности внутреннего устройства Российской Федерации не позволяют заимствовать в полном объеме какую-либо из уже существующих систем пенсионного обеспечения. Однако анализ мирового опыта в области управления финансовыми ресурсами пенсионного обеспечения позволяет применить отдельные элементы зарубежных пенсионных систем в российской практике.

Наиболее перспективным с точки зрения реализации пенсионной реформы в России представляется внедрение опыта государственного стимулирования добровольного пенсионного накопления средств граждан (аналогично системам, существующим в Великобритании и Германии), которое является дополнительным источником средств пенсионного обеспечения. Застрахованным лицам предоставляется возможность приобретения дополнительных прав в системе обязательного пенсионного страхования за счет личных средств с пропорциональным участием государства в формировании пенсионных прав. В расчетный пенсионный капитал работника включаются взносы самого застрахованного и софинасирование из федерального бюджета.

Повышение ставки страховых взносов (по опыту Германии и Швеции) и отказ от единого социального налога позволят вернуться к страховым принципам формирования бюджета пенсионного фонда.

Финансирование пенсионной системы путем создания специального резерва (по опыту Великобритании, Германии и Франции) за счет поступления налогов от сырьевого сектора стабилизирует пенсионную систему и способствует росту доходов пенсионеров. В мировой практике часть средств, полученных от сырьевых доходов, используется на финансирование дефицита бюджета. В России в настоящее время создается основа для оптимизации долгосрочной финансовой политики с учетом особенностей доходов, полученных от использования сырьевых ресурсов, часть из которых может поступать в фонд будущих поколений. Принимая во внимание неблагоприятные тенденции демографического развития России, средства фонда могли бы использоваться при решении долгосрочных программ пенсионного обеспечения.

Развитие негосударственных пенсионных фондов (по опыту Великобритании, Германии, Франции, Швеции) является основополагающим в системе пенсионного обеспечения при формировании накопительной части трудовой пенсии. Создав частную альтернативу в виде негосударственных институтов, государство предоставляет возможность свободного накопления пенсионного капитала и формирования уровня накопительной части трудовой пенсии при наименьших затратах и более качественном обслуживании.

Инвестирование пенсионных отчислений (по опыту Великобритании, Швеции) путем приобретения финансовых активов за счет средств пенсионного страхования является одним из методов защиты от риска обесценивания. Для повышения гарантий выполнения обязательств перед пенсионерами целесообразно предусмотреть особые условия минимизации инвестиционных рисков путем создания страхового резерва и обязательного страхования субъектами инвестирования средств пенсионных накоплений профессиональных рисков в страховых компаниях.

Предоставление ежегодного отчета, суммирующего финансовое состояние участника по распределительному и накопительному уровням пенсионной системы (по опыту Швеции), позволит сформировать полную информационную базу персонифицированного учета. Информация на индивидуальных счетах и в отчетах должна отражать права на получение страховой и накопительной части трудовой пенсии: общую сумму накопленных денежных средств, суммы пенсионных взносов, поступившие от работодателя, включая штрафы и пени, суммы начисленного инвестиционного дохода, суммы, направленные на выплату пенсий.

Можно предположить, что внедрение зарубежной практики в области финансирования и управления пенсионным обеспечением позволит не просто реформировать существующую в России пенсионную систему, а поднять ее на новый уровень, обеспечив максимальную прозрачность, эффективность и подконтрольность управления финансовыми ресурсами.

Т.В.Емельянова

Начальник отдела

Пенсионного фонда

Российской Федерации

Как там у них?

Еще в начале 2017 года Министр труда и социальной политики Максим Топилин сообщил, что реальные пенсии в этом году в среднем вырастут на 2,1%. Произойдет такой, весьма скромный рост, за счет запланированных индексаций и выплаты в январе единовременных 5 тыс. рублей. Хотя, ожидания россиян тоже далеко не высокие - грезы большинства о достойной пенсии ограничиваются 30 тыс. рублей. Но даже их государство обеспечить не в силах. Теперь вот нас настойчиво убеждают, что накопить на достойную пенсию можно лишь самостоятельно, параллельно уверяя, что россияне и россиянки слишком рано уходят на заслуженный отдых. Мол, постоянно увеличивающаяся продолжительность жизни пенсионеров приводит к росту их количества, а в связи с этим работоспособное население уже не в состоянии содержать неработающих граждан.

В качестве примера россиянам наперебой рассказывают о некоем международном опыте - за границей не принято жить исключительно на государственную помощь и продолжать дальше работать, получая «достойное» пособие. Чтоб понять, о чем все-таки идет речь, Карьерист.ру постарался изучить пенсионные системы самых передовых стран и сравнить их с отечественными нормативами.

Пенсионная система США существенно отличается от российской. Следуя принципам гендерного равенства, американцы и американки уходят на пенсию одновременно, по достижению 65-летнего возраста, при том что средняя продолжительность жизни в Америке достигает 80 лет. Государственная пенсионная система охватывает почти всех трудящихся американцев, которые в течение своего страхового стажа оплачивали страховые взносы. Она обеспечивает им среднюю пенсию, которая в переводе на российскую валюту сегодня составляет около 85 тыс. рублей. Но «фишка» в том, что американская система дает пенсионеру сразу три источника пенсионного дохода - помимо государственной, работающий американец может участвовать в корпоративных и частных системах накопления. Причем корпоративная система накопления организуется по месту трудоустройства, но регулируется также государством.

Для получения права на корпоративную пенсию, в зависимости от компании, достаточно проработать в ней 5-10 лет, делая равные с работодателем отчисления в специальный фонд. При этом будущий пенсионер имеет в таких программах собственный счет, которым он может самостоятельно управлять, выбирая инвестиционные инструменты и самостоятельно неся ответственность за судьбу своих накоплений. Примечательно, что пенсионеры вправе сами определять сумму будущих выплат. Кроме этого, американцы вправе открыть частный счет в финансовой структуре, где объем накоплений обычно ограничивается планкой в 2 тыс. $ в год. За период накопления средства не облагаются налогами, но при обналичивании, подоходный налог все же приходится оплачивать. Снять накопленные средства до достижения 60-летнего возраста невозможно.

Интересно, что общий объем накоплений пенсионеров в США оценивается около 24 трлн $, где только 3 трлн $ находятся под управлением государства - остальными средствами управляют НПФы и прочие финансовые организации.

Дания

Датских пенсионеров по праву можно считать самыми счастливыми пенсионерами планеты - в 2016 году пенсионная система Дании признана самой сбалансированной в мире, по версии Global Pension Index. В рейтинг входит 27 стран, среди которых, вполне ожидаемо, России таки нет. Выходя на пенсию в 67 лет (как мужчины, так и женщины), граждане Дании (а также граждане ЕС и других стран, легально проживающих не территории Дании), имеют право на обычную и полноразмерную пенсию. Для получения обычной пенсии гражданам страны достаточно прожить не территории Дании 3 года в промежутке между 15 и 67 годами (иностранцам - 10 лет). Для получения полноразмерной пенсии, в указанном возрастном промежутке придется прожить уже 40 лет. В противном случае она будет составлять 1/40 от полноразмерной пенсии, пропорционально прожитым в стране годам. Кроме того, датские пенсионеры имеют право на добавочную пенсию - она выплачивается всем, кто работал больше 9 часов в неделю. Все это, плюс надбавки и частные пенсионные программы, позволяют датчанам в среднем получать пенсию, равную 120 тыс. рублей в месяц.

За такое приличное пенсионное содержание будущим пенсионерам приходится немало платить - налоги в Дании обычно составляют 35-50% от заработка, на чем собственно и держится пенсионная система. При этом сама система, помимо государственного фонда, в который идет лишь часть взносов, представлена множеством негосударственных пенсионных фондов, которые большую часть средств пенсионеров вкладывают в рисковые активы. Тем не менее участвуя в их программах пенсионеры очень часто получают пенсию, равную 2,8 тыс. $, что является абсолютным рекордом для ЕС.

Франция

Пенсионная система Франции отличается от большинства систем, представленных в других странах. Как и в России, пенсионными правами обладает каждый француз, преодолевший возрастной ценз (65 для женщин, 67 для мужчин), без привязки к трудовому стажу. Но в отличие от России, она рассчитывается как 50% от зарплаты, получаемой на протяжении 25 наиболее удачных лет, учитывая инфляцию. При наличии трудового стажа 41,5 года, на пенсию можно выйти раньше достижения пенсионного возраста, но не раньше 60 лет. Примечательно, что при наличии стажа в 40 лет, пенсионерам полагается еще и надбавка. Но это все лишь базовая часть французской пенсии, помимо нее государственная пенсионная система предполагает еще и дополнительную часть, которая исчисляется исходя из баллов, полученных после расторжения трудовых отношений с каждым из работодателей, с которым они были на протяжении жизни.

Получается, что в среднем пенсионеры получают пенсии из 3-5 источников. В итоге средняя пенсия во Франции составляет около 70 тыс. рублей, а иногда сумма накоплений и надбавок позволяет пенсионерам получать пенсии даже больше зарплаты работающих людей. Участие в пенсионной страховой системе является обязательным для французов - они ежемесячно уплачивают 16,35% от своей зарплаты. Самозанятым гражданам и частным предпринимателям приходится уплачивать взнос самостоятельно, а вот наемные работники платят его вместе с работодателями в равных долях. Несмотря на существенный размер отчислений, все дополнительные баллы и надбавки позволяют французским пенсионерам получать пенсии, составляющие около 80% от дохода.

Китай

Китайская пенсионная система не отличается демократичностью, даже если сравнивать ее с российской системой. Так, еще совсем недавно правом на пенсии обладали лишь госслужащие и работники государственных корпораций. Рыночные реформы привели к тому, что система пенсий охватила и городских жителей, работающих в частном секторе, благодаря чему к 2007 году пенсию получали уже треть достигших пенсионного возраста китайцев. В 2009 году пенсии начали выплачивать и отдельным категориям сельских пенсионеров, а сегодня пенсионная система уже охватывает около 60% пенсионеров Китая. Остальным приходится довольствоваться заработками на стихийных рынках и содержанием со стороны детей, как это практиковалось на протяжении сотен лет ранее.

Пенсионный возраст, как и в России, составляет 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Если китаец занимается физическим трудом, он выходит на пенсию в 50 лет, что обусловлено высокой смертностью среди таких граждан. Для получения права на пенсию, китайцам необходимо на протяжении 15 лет отчислять 11% от своей зарплаты (8% работник, 3% работодатель). Это дает китайцу право на получение пенсии в размере 20% от средней зарплаты по региону, если он житель города, и 10% от среднего дохода крестьян, если он житель села. В таких условиях, средняя пенсия у китайцев составляет около 10 тыс. рублей.

​

Великобритания

Пенсионная система Объединенного Королевства существует уже более 100 лет, имеет очень сложную структуру и широкий спектр инструментов. Так, британцы имеют право на получение государственной и страховой пенсий, первую платит правительство, вторую - фонд государственного страхования. Государственная пенсия выплачивается всем гражданам, достигшим пенсионного возраста, который составляет 60 и 65 лет для женщин и мужчин соответственно. Правительство обеспечивает гражданам выплаты в размере пятой части от их дохода. Страховая пенсия также выплачивается за счет взносов, которые работники платят солидарно с работодателем. Она также дает британским пенсионерам около 20% от заработанного дохода. Примечательно, что английская пенсия рассчитывается в недельном выражении и в среднем составляет около 175 фунтов в неделю, что в конечном итоге позволяет пенсионерам получать сумму, эквивалентную 49-50 тыс. рублей в месяц.

Помимо государственного обеспечения, британцы нередко участвуют в корпоративных программах, вкладывают деньги в НПФы и страховые компании. Это позволяет им иметь неплохой ежемесячный доход в старости - как писал британский журнал «Indepenent», средний совокупный доход английских пенсионеров в 2013-2014 году составлял около 398 фунтов, в то время как работающие граждане в среднем зарабатывали 384 фунта.

Германия

Германия построила свою пенсионную организацию в порядке солидарности - молодое поколение финансирует пенсию старого, тем самым получая право на собственную пенсию. В ФРГ успешно действует как правительственная, так и негосударственная системы - без проблем можно участвовать в обеих, но обязательной она считается лишь для граждан, чей доход ниже 3,9 тыс. € (их, кстати, большинство). Взносы в пенсионный фонд для немцев составляют около 19% от их заработка, и работодатель, в отличие от России, оплачивает лишь половину - вторую часть отчисляет работник. Сама пенсия исчисляется с учетом индивидуальных коэффициентов, стажа и других особенностей. Уходя на пенсию в 67 лет, немецкие пенсионеры должны иметь 45-летний трудовой стаж - чем он меньше, тем ниже будет пособие.

При этом пенсии на западе и востоке страны немного отличаются, однако в среднем, в пересчете на отечественную валюту она составляет около 73 тыс. рублей. Россиянам о такой пенсии приходится только мечтать - в 2017 году средняя пенсия в нашей стране должна составить лишь 13,5 тыс. рублей.

Сегодня широкая законодательная база, учитывающая любые возможные нюансы, определяет такую важнейшую сторону жизни каждого гражданина нашей страны, как пенсионная система Российской Федерации. Реформа, появившаяся в 2001-м году, касающаяся пенсий, способствовала принятию Федерального закона о необходимости пенсионного страхования. Начиная с 2002-го года система выдачи пенсии стала такой, какой мы ее знаем сегодня.

Структура пенсионной системы Российской Федерации

Современная пенсионная система РФ - представляет собой совокупность законов, задачей которых является поддержка и организация регулярной передачи денежных средств для лиц, уже вышедших на пенсию.

Система государственного пенсионного обеспечения распределяется по трем основным группам:

• Государственное пенсионное обеспечение. Государственной организацией, отвечающей за оплату пенсии, является Пенсионный Фонд Российской Федерации. Пенсия от государства передается гражданам из федерального бюджета, распределение ведется среди узких слоев населения.
• Обязательное пенсионное страхование. Это выплаты от Пенсионного Фонда или Негосударственной Пенсионной компании. Эта пенсия по труду, предоставляется большинству работающих людей. Накопление средств ведется из обязательных страховых взносов, которые переводятся работодателем в ПФР.
• .­­ Данная система ведется частными Пенсионными Фондами и может быть индивидуальным и корпоративным. Получить подобные выплаты может любой человек или организация, решившая заключить отдельный договор с НПФ и обеспечить более высокий уровень жизни на пенсии. Оплачивается подобная услуга пенсионными взносами отдельного человека или компании, ведущей дополнительную защиту средств своих работников.

В трех этих группах можно установить ряд определенных особенностей, каждое отдельное обеспечение работает по определенным принципам, способно предоставить людям разнообразные варианты обеспечения на пенсии.

Стоит внимательно отнестись к структуре системы по расчету и выдаче пенсий РФ.

Как работает система государственного пенсионного обеспечения?

Целью государственного пенсионного обеспечения является начисление базовой части:

• пенсии по выслуге лет;
• по достижении пожилого возраста;

Финансируется государственное пенсионное обеспечение из федерального бюджета. Производится это из сумм единого социального налога, за перечисление которого отвечает работодатель.

Государственную систему пенсионного обеспечения составляют две части:

• государственное пенсионное обеспечение;
• государственное пенсионное страхование.

Аспекты обязательного страхования

Главное в системе страхования, обеспечивающего обязательную выплату пенсии – это создание определенного запаса средств за счет постоянного перевода работодателем определенной суммы на лицевой счет работника:

• в Пенсионном Фонде России;
• на Негосударственном пенсионном фонде.

Пенсионные накопления гражданина могут быть увеличены в результате грамотного управления ими и благодаря правильному инвестированию. В частности, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом, а кроме того в результате самостоятельных дополнительных пенсионных взносов по государственной программе софинансирования пенсий или дополнительного пенсионного обеспечения.

Итак, теперь можно рассматривать средства, направляемые лицам, вышедшим на пенсию, как сумму трех составляющих, которыми являются обязательные пенсионные системы РФ:

• Страховая;
• Накопительная;
• Дополнительная.

В чем суть частных пенсионных фондов?

Негосударственное пенсионное обеспечение занимается созданием добавочной поддержки пожилого населения, используя деньги, вложенные заинтересованными людьми, а так же из выплат работодателей. Таким образом, дополнительная пенсия формируется и выплачивается из сумм перечисленных пенсионных взносов.

В 2017 году правительством было принято решение увеличить пенсионный возраст для госслужащих. Каждый год будет к пенсионному возрасту будет прибавляться по полгода до тех пор, пока женщины не будут выходить на пенсию в 58, а мужчины в 63 года.

Есть много способов не дать умереть с голоду людям, которые не могут больше зарабатывать себе на жизнь:

• помощь родных и друзей;

• помощь общины;
• благотворительность;

• забота бывшего работодателя.

Некоторые люди не уповают на помощь извне, а предпочитают заботиться о себе сами, откладывая деньги на старость или приобретая активы, которые будут приносить доходы, достаточные для жизни в старости.

Однако в большинстве современных государств пенсионным обеспечением стариков занимается именно государство.

Тому есть несколько причин.

• Люди предпочитают текущее потребление будущему, особенно в столь отдаленном времени, как старость. Всегда находятся потребности, которые необходимо удовлетворить сейчас. О том, что эти же потребности, а возможно, еще и расходы на дорогостоящее лечение, появятся в будущем, большинство предпочитает не думать. Как результат - к старости люди могут ничего не накопить и у них не будет средств к существованию.
• Не во всех обществах сохранились тесные семейные связи. Сейчас взрослый трудоспособный человек может прожить один, зарабатывая достаточно, чтобы прокормить себя. И даже заводя семью и детей, никто не может быть уверен, что родственники поддержат его в старости.

• Существенно возросла мобильность населения, рассчитывать на помощь общины стало сложно, соседи могут смениться много раз.
• Лишь в небольшом количестве развитых стран еще сохранилась традиция устраиваться на работу один раз в жизни, большинство людей меняет работодателей довольно часто, а некоторые открывают свой бизнес. В этих условиях сложно рассчитывать на помощь работодателя в старости.
• Люди стали рожать меньше детей, а старики стали жить дольше благодаря повышению уровня жизни и медицинскому обслуживанию. На одного трудоспособного члена семьи теперь может приходиться несколько пожилых и старых родственников, и обеспечить всех сложно.

Осталось понять, зачем забота о стариках государству.

В демократических государствах со стареющим населением пенсионеры становятся мощным ресурсом на выборах. Они голосуют за политиков, предлагающих развитие социальных программ, в том числе пенсионного обеспечения. Известный исторический факт, что первая пенсионная система национального уровня была введена в Германии Отто фон Бисмарком в 1889 году для того, чтобы народ отвернулся от социалистов. Но и там, где выборы не играют большой роли или не проводятся, правители редко могут себе позволить отказаться от государственных пенсионных систем, поскольку это усилит социальное расслоение и создаст угрозу власти.