Минфин подготовил проект пенсионной реформы из шести пунктов. На пороге реформы: чиновники предлагают ввести индивидуальный пенсионный капитал
Реформа системы пенсионного обеспечения, считающаяся российским правительством необходимой для стимулирования экономического роста, рискует подорвать уровень гибкости народа.
Неужели после западных стран, Россия также будет реформировать свою пенсионную систему? Публикация в газете «Ведомости» от 31 мая конфиденциального исследования, проведенного Министерством экономического развития, предполагает резкое увеличение пенсионного возраста и более низкие пенсии. Это вызывает недоумение. «Чистая фантазия, к тому же общественно-опасная», — считает заместитель директора Высшей школы экономики Оксана Синявская после прочтения разных сценариев финансирования до 2035 года.
Правительство, напротив, уверено, что это имеет важное значение для стимулирования экономического роста. Согласно проекту пенсионный возраст будет увеличен с 60 до 65 лет для мужчин и с 55 до 63 лет для женщин. Это позволило бы сократить на 23% количество пенсионеров, которые в противном случае увеличится на 5,4 миллионов. Это шоковая терапия, говорят чиновники, будет сопровождаться падением коэффициента замещения, когда отношение уровня пенсий к средней зарплате упадет с текущих 35% до 22%. Во Франции этот показатель равен примерно 73%.
Если лекарство является предметом споров, то с характером заболевания вряд ли поспоришь. «Рано или поздно придется проводить реформу. Мы приближаемся к такому периоду, когда в стране на одного работающего будет приходиться один пенсионер. Женщины, к примеру, работают примерно 35 лет в то время, как сроки их неактивной жизни становится все длиннее, вплоть до 25 лет. Как можно получать нормальную пенсию в таких условиях?» — задается вопросом Евсей Гурвич, руководитель Экономической экспертной группы, одного из аналитических центров, консультирующих Кремль. В качестве сравнения, французская госслужба в 2010 году насчитывала 1,8 плательщиков взносов на одного пенсионера.
«Мы не можем просить людей уйти позже, в то время как их пенсии мизерные. Например, моя пенсия является лишь дополнительным доходом», — говорит Елена Лапшина, 55 лет, которая ушла с работы почти год назад, и продает сегодня фрукты и овощи из своего сада. Без этого занятия, к которому она пришла после неудачной попытки найти работу в 52 лет, ее пенсия в 8 600 рублей наполовину ушла зимой на оплату отопления и электричества.
Контекст
Российские пенсионеры, держитесь!
Le Monde 04.07.2016Пенсионеры России страдают от рецессии
Financial Times 17.01.2016Главная опора российской власти - пенсионеры
Deutsche Welle 15.12.2014Рецессия позади?
Радио Свобода 12.08.2016 «Если люди страдают каким-то заболеванием, с уходом на пенсию им не на что будет жить», — добавляет Татьяна, учитель, по-прежнему работающая несмотря на свои 70 лет. Только дополнительный доход к пенсии в 19 тысяч рублей позволил ей, в отсутствии достойного медицинского страхования, лечить в течение многих лет своего больного мужа.Выход России из кризиса отразился на доходах семей. По данным Росстата, реальные доходы населения упали в годовом исчислении на 7,6% в апреле, еще большими темпами, чем в марте (-2,5%).
Но такая диагностика рискует расшатать легендарный моральный дух населения. «Преимущества государственных финансов, которые мы извлечем из продления активного периода жизни, не компенсируют отрицательного социального эффекта для нашего общества», — предостерегает Борис Титов, уполномоченный при президенте России по правам предпринимателей и глава «Столыпинского клуба», одной из двух групп, ответственных за подготовку экономического плана для предполагаемого четвертого срока мандата Владимира Путина после 2018 года.
С другой стороны, бывший министр финансов Алексей Кудрин выступает в пользу установления пенсионного возраста в 65 лет для мужчин и в 63 года для женщин к 2024. Однако в среду на рабочем совещании в Кремле крайне либеральный экс-министр даже не посмел затронуть этот вопрос в присутствии Владимира Путина, предпочитая приберечь свои комментарии для СМИ: «Россия катастрофически теряет время. К сожалению, власти осознают необходимость проведения структурных изменений очень медленно», — посетовал в четверг Алексей Кудрин в интервью агентству Bloomberg.
Материалы ИноСМИ содержат оценки исключительно зарубежных СМИ и не отражают позицию редакции ИноСМИ.
Практически нет сомнений: индивидуальный пенсионный капитал будет введен в реформированную систему с 2018 года. После публичного анонсирования основных положений законопроекта, у экспертов и общественности появилось много вопросов и опасений.
Смена формата
Министерство финансов и Центробанк предлагают «переформатировать» накопительную систему формирования пенсий, которая работает сегодня, в пользу возможности россиянам самолично копить деньги на старость – такова концепция индивидуального пенсионного капитала. При этом страховая часть по-прежнему останется в государственной пенсионной системе.
Пенсионный капитал граждане будут формировать сами в негосударственных ПФ путем добровольного внесения средств. Ни размеры взносов, ни их периодичность чиновники ограничивать не планируют. Таким образом, каждый сможет откладывать на старость в том режиме, который сочтет наиболее комфортным.
На заметку! Те, чьи пенсии сегодня хранятся в частных фондах, смогут перевести их в НПФ. В случае отказа, их накопления в виде баллов автоматически перенесут в страховую часть пенсии .
Чтобы стимулировать граждан, государство планирует:
предоставлять вычет на сумму отчислений в индивидуальном порядке, но не более 6% от зарплаты;
гарантированную защиту отложенных на старость средств (в каком виде это будет организовано, пока обсуждается, но, вполне возможно, что НПФ будут обязаны платить взносы за клиентов вроде тех, которые сегодня отчисляют банки);
будут предоставляться бессрочные каникулы, позволяющие прерывать отчисление взносов на неограниченный срок;
средства пенсионного капитала станут собственностью гражданина, то есть распорядиться ими он сможет по своему усмотрению, в том числе и до выхода на заслуженный отдых.
Заинтересовать планируют и работодателей, чьи сотрудники решатся формировать ИПК – индивидуальный пенсионный капитал. Для владельцев бизнеса перечень льгот сформулируют чуть позже, но одной из них, вероятно, станет снижение налоговой базы для расчета соцвзносов.
Переход на отформатированную систему запланирован на 2018 год, и он будет выполнен автоматически – счет на ИПК будет открыт для каждого россиянина, но в течение двух лет останется возможность отказаться от участия в программе. Те, кто не определится с размерами отчислений, так называемые "молчуны", будут автоматически отдавать из зарплаты 1% в месяц. Со временем ставку увеличат до 6%.
Если гражданин решит воспользоваться ИПК до выхода на пенсию, ему нужно будет заплатить НДФЛ, но возвращать деньги на счет, как в случае с займом, не придется. Перечень возможностей, при которых разрешат забрать накопленные деньги раньше срока, пока обсуждается, однако, по словам авторов законопроекта, он будет масштабным и очень привлекательным.
На заметку! В новой системе россияне будут полностью контролировать свои пенсионные накопления. Смогут определять размер отчислений, периодичность внесения сумм, выбирать размер ставки и форму пенсионных выплат.
Капитальные вопросы
Смогут ли разработчики нового формата пенсионных накоплений сделать систему действительно привлекательной? В Минфине и Центробанке уверены, что люди оценят выгоды от ИПК. По их опросам, 60% россиян уже готовы включиться в самостоятельное формирование капитала на старость. Эксперты высказываются менее радужно: средний заработок в стране не так велик, чтобы из него откладывать 1-6%. Подобную систему хорошо бы вводить на фоне роста доходов населения, в противном случае необходимо придумать очень ощутимые стимулы для привлечения граждан.
Среди озвученных проблем и сложностей, которые могут появиться с введением ИПК:
несовместимость новой системы с традиционным пенсионным обеспечением;
невозможность уменьшить действующую ставку по налогам или ввести льготы при участии в добровольных накоплениях;
ущемление прав тех, кто откажется от участия в формировании ИПК;
нездоровая конкуренция между негосударственными корпоративными пенсиями и ИПК;
сомнительная эффективность инвестирования в будущую пенсию.
Несмотря на то что некоммерческие ПФ смогут по новой концепции предлагать более рискованные варианты вложения денег на старость с получением больших доходов, обеспечить сохранность накоплений остается архиважной задачей.
Времени на доработку основных законов по ИПК остается немного. Все ключевые моменты должны быть представлены и утверждены в весеннюю сессию, поэтому окончательный текст концепции индивидуального пенсионного капитала планируют представить в конце ноября 2017 г. Запуск реформированной системы запланирован на 2018 г.
Главный стимул участвовать в пенсионной реформе Минфина — налоговые стимулы работодателям и работникам по налогу на прибыль и НДФЛ. В обсуждаемой правительством терминологии речь идет о «формировании пенсионного плана индивидуального пенсионного капитала в системе негосударственного пенсионного обеспечения» (ИПК), с концепцией которого удалось ознакомиться «Газете.Ru».
Работодателям предложен налоговый вычет по налогу на прибыль.
По этому налогу суммы, уплачиваемые работниками в ИПК, но не превышающие 6% от зарплаты каждого, «при определении базы по налогу на прибыль принимаются к вычету в составе расходов на оплату труда», — говорится в документах Минфина. Причем работодатель сможет вычесть из налога на прибыль больше, чем заплатит работник: первые шесть лет с момента вступления работника в пенсионный план ИПК повышающий коэффициент составит 1,03. В последующие годы он увеличится до 1,06.
Работникам за участие в ИПК предлагаются налоговые вычеты из НДФЛ.
Речь идет о том, что гражданин сможет получить вычет «в полном объеме, но не более 6% от заработной платы плательщика в год». Отметим, что из документов Минфина следует, что гражданин получит право оплачивать взносы не только за себя, но и за близких родственников, а эти платежи также попадут в вычет в рамках обозначенной квоты.
Концепцией предусмотрено, что для работников, у которых суммы взносов удерживаются из зарплаты, вычет предоставит работодатель по основному месту работы. Самостоятельным плательщикам вычет предоставляется при представлении налоговой декларации.
Идеи о повышении ставки НДФЛ с 13 до 15% для отказников от ИПК, которые на прошедшей неделе источники приписывали министру экономического развития Максиму Орешкину, в концепцию Минфина не включены.
Как это заработает
Ключевым элементом управления новой системой окажется Центральный администратор (ЦА).
Организационно-правовая структура ЦА в материалах Минфина не разъясняется, но полномочия этой организации вполне сопоставимы с возможностями Пенсионного фонда. Эта организация займется «ведением агрегированной базы пенсионных счетов» и будет выполнять функции агента НПФ. ЦА получит и право на администрирование взносов, уплачиваемых участниками. При изменении участником тарифа уплаты взносов, смене НПФ и передаче накоплений, поддержке системы гарантирования, выверке данных будет использоваться агрегированная база пенсионных счетов ЦА. Типовые пенсионные правила и типовые правила финансирования пенсионного плана ИПК установит Центральный банк. Предусмотрено и создание системы гарантирования пенсионных прав.
Сама система будет построена на добровольно-принудительной основе.
В момент ее запуска всем гражданам, имеющим действующий трудовой договор или договор гражданско-правового характера на срок не менее трех месяцев и зарегистрированным работодателем в пенсионном плане ИПК, ЦА выставит две оферты. Одна — о выборе НПФ. Другая — о выборе схемы уплаты взносов.
Предполагается, что финансовую основу пенсионного плана ИПК будут составлять взносы участников по ставке от 0 до 6%. Кроме того, участник сможет зафиксировать или изменить ставку взносов. Предусмотрена и возможность приостановить уплату взносов на срок до пяти лет — «в любой момент по заявлению». «По умолчанию ставка взносов будет ежегодно плавно возрастать с 0 до 6%», — говорится в документах Минфина. А перечисление взносов может осуществляться как самим участником, так и его работодателем.
Каждый новый работник при поступлении на работу по трудовому договору будет автоматически регистрироваться работодателем в пенсионном плане ИПК также через ЦА.
Размер пенсионных выплат по ИПК будет напрямую зависеть от объема сформированных накоплений. Предлагается обеспечить пожизненные пенсионные выплаты, а в случае недостаточности накоплений они будут заменены на срочные. Кроме того, гражданам предлагается разрешить изымать часть средств досрочно «при наличии определенных обстоятельств». Но в случае досрочного снятия средств не на пенсионные цели они будут облагаться НДФЛ.
Кто платит за реформы
Впрочем, из системы ИПК можно будет выйти в любой момент — тогда пенсионные права гражданина будут обеспечены лишь обязательной страховой системой. В концепции Минфина нет намеков, как трансформируется страховая пенсионная модель в долгосрочной перспективе. Уже сейчас страховые накопления выражены не в реальных деньгах, а в пенсионных коэффициентах. В материалах Минфина указано, что в случае начала реформы с 2019 года стоимость пенсионного коэффициента к 2035 году уменьшится всего на 23 коп.
На уровень пенсионных накоплений и уровень оплаты труда окажут влияние параллельная пенсионной налоговая реформа и реформа страховых взносов. Ненефтегазовый налоговый маневр также предъявлен Минфином для широкого обсуждения с начала предстоящей недели.
В феврале в интервью «Газете.Ru» министр финансов Антон Силуанов говорил о том, что он отодвинул пенсионную реформу на более поздний срок потому, что считает «более правильным увязать эту реформу с предложениями по налоговой системе». «Тогда у нас появятся налоговые преференции для тех, кто будет участвовать в системе добровольного накопления на пенсию», — отметил тогда министр.
В пятницу, 10 марта, президент «Опоры России» Александр Калинин сообщил RNS, что Минфин предлагает рассматривать основным вариантом налогового маневра «увеличение НДС с 18 до 22% и снижение ставки страховых взносов до 22%». Источники в правительстве подтвердили «Газете.Ru», что именно эти параметры Антон Силуанов уже обсуждал 9 марта с руководителями деловых объединений. По словам источников, повышение ставки НДС позволит дополнительно собирать в бюджет чуть более 1 трлн руб. в год.
Снижение ставки страховых взносов на фонд оплаты труда с 30 до 22% приведет к потерям бюджета около 1,7 трлн руб. Частично эти потери будут компенсированы за счет предлагаемой Минфином унификации тарифа взносов в ПФР и ФСС.
Сегодня в ПФР уплачивается 22% от начисленной до уровня 796 тыс. руб. годовой зарплаты. Доходы сверх этой суммы облагаются по ставке 10%. Ставка взноса в ФСС составляет 2,9%, но взимается только с зарплаты в размере 718 тыс. руб. в год. Льготные пороги как раз и исчезнут в результате этой унификации, которая коснется прежде всего высокооплачиваемых работников с зарплатами до 200 тыс. руб. и выше. А платить высокие зарплаты работодателям окажется неудобно. Такие зарплаты, по подсчетам Минфина, только у 2% занятых в формальном секторе, рассказывает другой чиновник, знакомый с дискуссией.
По его словам, для бюджета такой маневр наиболее выгоден. Также просчитывались модели с формулой 21%/21% и 21%/22%. Но они показали выпадение доходов от 0,5 трлн до 300 млрд руб. в год. Модель реформы 22%/22% дала положительный результат в пользу бюджетных доходов.
Допдоходы оценены в сумму около 200 млрд руб. в год, в том числе и за счет экономии страховых взносов, которые должна уплачивать бюджетная система за своих работников.
Таким образом, одним из эффектов налоговой реформы окажется перераспределение бюджетных средств на выполнение майских 2012 года указов президента по увеличению зарплат отдельным категориям граждан. Источники в правительстве говорят о перераспределении около 150 млрд руб.
В Минфине главным эффектом налоговой реформы называют обеление «серых» зарплат, которые выплачиваются в конвертах или зарабатываются самозанятыми. Объем «серых» зарплат оценивается от 5 трлн до 10 трлн руб. в год. Дополнительный бонус предприятиям, работающим «в белую», — выравнивание конкурентоспособности с неформальным сектором.
Но безоговорочно принимать реформы Минфина бизнес не спешит. «При увеличении НДС фискальная нагрузка на предприятия с высокой добавленной стоимостью увеличится почти на 25%, к примеру, для предприятий машиностроения. Мы считаем, что для компенсации должен быть возвращен инвестиционный вычет по налогу на прибыль для предприятий с высокой добавленной стоимостью», - сказал Калинин.
Другие возражения Антон Силуанов сможет выслушать уже в понедельник,13 марта: в этот день в 10.00 в Москве откроется налоговый форум, который проводится в рамках Недели российского бизнеса и который начнется с обсуждения этих реформ.
Обсуждение в правительстве окажется более сложным и длительным — в пятницу в Минэкономразвития подтвердили получение предложений Минфина, сообщив, что ведомство изучает их.
Минтруд в настоящий момент внимательно изучает проект концепции индивидуального пенсионного капитала от Минфина и ЦБ. «Проект концепции по ИПК в данный момент поступил в министерство и находится на рассмотрении», - сообщили в пресс-службе агентству ТАСС в пятницу. Ранее представители Минтруда отказывались подробно комментировать предложения, изложенные в концепции, поскольку, по словам министра труда и социального развития РФ Максима Топилина, видели их только на слайдах.
Пенсия граждан России «худеет» на глазах: уменьшается её отношение к средней зарплате, к прожиточному минимуму
За достойную пенсию и достойную старость!... / Фото ТАСС
В июле Минфин направил в Правительство России доработанную концепцию ИПК (индивидуального пенсионного капитала), согласованную с Банком России и Минэкономразвития. Об этом сообщила пресс-служба финансового ведомства. Но представитель министерства не уточнил, устранены ли разногласия по концепции с социальным блоком Правительства. Уже осенью, сказал председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку , соответствующий законопроект планируется внести в Государственную Думу.
Очарованные иллюзией
Пенсия россиян «худеет» на глазах: уменьшается её отношение к средней зарплате, к прожиточному минимуму. Но ждать перемен к лучшему придется долго. Согласно варианту целевого прогноза Минэкономразвития до 2035 года, в ближайшие 20 лет реального роста пенсий в России не будет. Это оптимистический прогноз. Есть более негативный: к этому времени пенсии вообще могут исчезнуть, а нуждающиеся пенсионеры будут получать государственные пособия. Это вполне возможный и даже не худший вариант, считает ректор Академии народного хозяйства и государственной службы Владимир Мау .
Кстати, отношение средней пенсии к средней зарплате (так называемый коэффициент замещения) снизится с 34,7 процента в 2016 году до 32,2 в 2019-м. А Конвенция Международной организации труда (МОТ), принятая ещё в 1952 году, рекомендует, что этот коэффициент должен быть не менее 40 процентов. По оценке председателя совета Центра стратегических разработок Алексея Кудрина , в 2025 году этот показатель снизится до 28 процентов. Это, впрочем, не критично. Россия не присоединилась к Конвенции МОТ и придумала свой социальный барометр - прожиточный минимум для всех и прожиточный минимум для пенсионеров (ПМП). В этом году он составит около девяти тысяч рублей. Так что всегда легко отчитаться: с 2005 года пенсия по старости обгоняет ПМП. Правда, её отношение к минимуму за три года снизится с 1,61 до 1,42.
Такой курс прописан в бюджете Пенсионного фонда России на 2017-2019 годы. За это время номинальный размер пенсии увеличится на 11,3 процента (до 14 008 рублей), а инфляция - на 14,7. В прежних документах (программа развития пенсионной системы 2012 года и «Основные направления деятельности Правительства» 2013 года) планировалось довести среднее ветеранское довольствие к 2019 году до 2,5-3 прожиточных минимумов. Позже этот показатель исчез из официальных бумаг, но недавно вновь появился. Но цель в 2,5-3 ПМП перенесена на 2030 год.
В очередном международном «пенсионном» рейтинге Россия оказалась на 40-м месте из 43 стран, опередив лишь Бразилию, Индию, Грецию. Председатель Комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов в принципе согласился с выводами «Глобального пенсионного индекса»: «Не знаю, насколько точно распределяли в рейтинге места, но, к сожалению, положение наших ветеранов безрадостно, и не будем на зеркало пенять».
Согласно варианту целевого прогноза Минэкономразвития до 2035 года, в ближайшие 20 лет реального роста пенсий в России не будет.
Социологические опросы россиян тоже малоутешительны. Их страшит неизвестность - непрерывная чехарда с пенсиями и пенсионной системой. За последнюю четверть века Россия пережила шесть пенсионных реформ. Многократно изменялись размеры страховых взносов, механизмы их сбора. Только в 2015 году заработала балльная формула, закрепленная тремя новыми законами, а уже в мае 2016 года министр финансов Антон Силуанов заявил о её неизбежной перестройке.
Его заместитель Алексей Моисеев вскоре рассказал, как министерство вместе с Центральным Банком, специалистами МВФ и Всемирного банка разрабатывают новую модель пенсионного обеспечения. Процесс, как повторял родоначальник наших перестроек Михаил Горбачев , пошёл. И пошёл с курьерской скоростью. За образец, по словам Моисеева, взяты системы Австралии и Новой Зеландии. Переориентация с родного континента на далекий неведомый - свидетельство бесплодности партнёрства с ближними соседями. Новых партнёров, как нельзя кстати, предложили международные финансовые гиганты МВФ и ВБ, очарованные удачной, на их взгляд, заменой страховой системы на накопительную. Цель грядущей пенсионной реформы по сценарию Минфина и Центробанка - сформировать в России альтернативную, или скромнее - вторую, пенсию через систему индивидуального пенсионного капитала.
Бюджет не может обеспечить части наших граждан ту пенсию, которую они хотели бы иметь. Получаемые ими средства позволяют только выживать. Но у россиян есть ещё ресурсы, которые они могут вложить в будущее. Уникальность нашего пенсионного ИПК в том, что вашими деньгами будут заниматься профессионалы - соблазняет первый зампред ЦБ Сергей Швецов , словно забыв, что эти профессионалы уже управляют - и весьма неудачно - средствами ветеранов.
ИСТОРИЯ С ГЕОГРАФИЕЙ
Сопредседатель экономического клуба имени Шарапова, доктор экономических наук Валентин Катасонов рассказал изданию, что эта «уникальность» с длинной бородой - ей за двести лет:
В Англии в начале XIX века в разгар промышленной революции появилась большая армия наёмных рабочих. Банки придумали, как можно снять с них свою прибыль и предложили отчислять часть зарплаты на специальный счет. Его владелец лет через 30-40, закончив работу, будет жить за счёт накопившихся средств и процентов на них. Так появилась первая пенсионная услуга - прообраз пенсионной пенсии.
Самая молодая из финансовых систем - пенсионная. По инициативе легендарного канцлера Бисмарка в Германии в конце XIX века был принят Пакт поколений. Его суть: все работающие немцы отчисляют часть своих доходов в специальный фонд и «кормят» ветеранов. Так начала формироваться первая в мире обязательная государственная страховая система. Ей, а её называют солидарной, распределительной, уже около 130 лет. Государство поддерживает фонд серьёзными дотациями, что сохраняет надёжность и стабильность обеспечения ветеранов даже после воссоединения двух Германий. Страховой тариф сейчас 19 процентов, выплачивают его поровну работник и предприятие.
Действует и частная система, тоже поддерживаемая государством. Европейцы завидуют устойчивости и эффективности страховой системы Германии, хотя у немцев не самые высокие пенсии. Расчётная средняя пенсия - 1230 евро, а реальные - даже меньше. Немало граждан получают 700-800 евро, что ниже среднего достатка. Но Германия действительно социальное государство, которое никого не оставляет на произвол судьбы, она на третьем месте в мире по благополучию пожилых людей.
Опыт немцев в той или иной мере заимствовало большинство европейских государств. Среди них и Великобритания, шагнувшая далеко вперёд со времен промышленной революции. У неё одна из старейших пенсионных систем мира - действует с 1908 года, претерпев немало изменений. Каждая из европейских стран выстраивает своё пенсионное обеспечение с учётом национальных, экономических, организационных, демографических особенностей и традиций. Общее для них - многофункциональность. Основа - государственное обязательное страхование, охватывающее до 90 процентов населения. Доля обязательного распределительного обеспечения - до 70 процентов пенсии по старости и свыше 40 процентов замещения прежней зарплаты. Её дополняют корпоративные (профессиональные), индивидуальные накопительные пенсии.
У каждой из европейских пенсионных систем свои особенности, свои источники финансирования… и свои проблемы. В эти нелегкие для экономики времена правительства всех государств пытаются как-то урезать социальные и, в частности, пенсионные расходы. Эти инициативы встречают массовый, организованный профсоюзами отпор - массы солидарно отстаивают святая святых, свой достаток в старости. Основные политические партии вынуждены считаться со своим главным избирателем.
Срочная переориентация
Россия стремительно копировала опыт европейских пенсионных схем, пытаясь найти те, вписавшись в которые, удастся получить быстрый и сильный эффект. Если не догнать, то хотя бы приблизиться по обеспечению ветеранов.
Но чужие одежды редко бывают впору - то жмут, то провисают. Тем более что, копируя европейские системы, мы не стремились наполнить их европейским содержанием. И получилось - те же формы, но внутри пусто. Жизнь россиян немного короче и труднее, чем у европейцев. В монографии «Пенсионные системы и пенсионные реформы» автора-составителя доктора экономических наук Оксаны Дмитриевой есть таблица «Пенсии по старости и социальные пенсии в процентах от ВВП». Этот показатель у Австрии - 12, Бельгии - 8,1, Венгрии - 9,1, Германии - 9,1, Греции - 10,9, Италии - 13, Франции - 12,3, Польши - 10,8, Португалии - 10,6, США - 6,1, Японии - 10,4, Норвегии -7,1. У России - 7,8 процента ВВП.
Получается, тратим на ветеранов больше, чем другие страны, но обеспечиваем их гораздо хуже. Объяснение этому одно - неэффективная организация всей системы пенсионного обеспечения. По сути своей - это сообщающиеся сосуды, сколько в один нальётся, столько из другого и выльется. Если четверть века государство упорно и последовательно перекрывает финансовые источники Пенсионного фонда России (ПФР), сокращает страховой тариф, предоставляет многочисленные льготы по его уплате территориям, отраслям, компаниям, не борется с теневой экономикой, то он неизбежно становится дефицитным.
Пенсия россиян «худеет» на глазах / Фото ТАСС
Например: в 2003 году шесть процентов страховых сборов отдали на формирование накопительной системы, в 2005 году сразу на восемь процентов снизили страховой тариф. Значит, у 32 миллионов ветеранов отняли 14 процентов казны, из которой финансировали их довольствие. Государству пришлось срочно перечислить ПФР полтриллиона рублей. С тех пор и перечисляет безостановочно. В прошлом году трансферт составил уже три триллиона. Этой цифрой оперируют экономический блок Правительства и Центробанк, убеждая: так жить дальше нельзя. При всей бухгалтерской точности расчета он - обман, страшилка для общества. В действительности огромный дефицит пенсионного бюджета создан самим Правительством.
Почему же нашим и мэвээфовским финансистам по сердцу пришлась именно австралийская модель? Она значительно дешевле европейских - затраты на неё всего около пяти процентов ВВП. При этом Австралия входит в число 12 стран, где лучше всех живётся пожилым людям. В стране две пенсии: государственная (оплачивается из бюджета страны и предоставляется всем гражданам, достигшим 65-летнего возраста, не имеющим существенного дохода, собственности) и частная, обязательная накопительная. Тариф - 18 процентов месячного дохода. Его пополам оплачивают работник и предприятие.
Большая ошибка
Финансовый блок российского Правительства активно добивается начала реформирования пенсионной системы уже с будущего года. Объясняется это тем, что без реформы ПФР превратится в черную дыру федерального бюджета. С такой оценкой не согласен министр Максим Топилин . В интервью телеканалу РБК в феврале этого года он обосновал свое мнение.
«Говорить о дефицитности пенсионной системы большая ошибка. Она дефицитна только из-за наших решений, - заявил он. - Иными словами - её дефицит рукотворный. И обусловлен он не тем, что пенсионеров больше, чем работников, демографией, а создан исключительно принимаемыми законами. Пенсионную систему вполне обеспечивают страховые взносы. Если убрать все трансферты, не связанные с выплатой пенсии, все трансферты по льготам, то никаких дотаций и не потребуется. Если бы не принимали решения о льготных ставках, о валоризации (надбавках советским пенсионерам), льготным размерам выплат отдельным категориям граждан, вывели бы досрочные пенсии из системы обязательного пенсионного обеспечения, не потребовались бы и трансферты. В страховой системе в принципе не должно быть никаких льгот»…
Удивительна откровенность министра, которого нередко критикуют за неэффективность и несбалансированность пенсионной системы.
«ПФР зачастую выполняет не свои функции: администрирует материнским капиталом, различными региональными выплатами к пенсиям, софинансированием региональных программ по строительству социальных учреждений. На все это нужны дополнительные деньги, - отметил Максим Топилин в том же интервью. - Государство разрешает некоторым работодателям платить во внебюджетные фонды меньше, чем другим. Например, территориям с опережающим развитием установлен тариф страховых взносов не 22, а шесть процентов от фонда оплаты труда. По закону тарифы в ПФР 26 процентов, но каждый год Правительство продлевает льготный тариф в 22 процента. Это сразу минус 500 миллиардов рублей в год из ПФР. А ещё тарифы в ТОР, в свободных экономических зонах, для малого бизнеса, для IT-отрасли. Принимая решения о льготах, Правительство автоматически перечисляет средства для возмещения потерь пенсионной системы»…
У ловких людей масса затей
Эта прямота министра говорит о больших проблемах Пенсионного фонда. Но, судя по небывалой активности Минфина в продвижении новой системы, старая система его уже мало интересует. И уже подготовлена её замена - ИПК (система индивидуального пенсионного капитала). Перестройка, вероятно, затронет не только накопления. Не исключена и замена распределительной пенсии на австралийские достойные «пособия по старости», о которых сказал Владимир Мау. Но вряд ли у России есть деньги на это. Австралийское пособие для человека без стажа и страховых взносов значительно «солиднее» нашей средней пенсии, ради которой надо хорошо поработать лет 30. Ещё важнее пособие подкрепляется пакетом социальных льгот. Это - бесплатные медицина, лекарства, проезд на территорию штата. Такого у нас нет и не будет. А будет, скорее всего, полтора-два прожиточных минимума. Повторится та же европейская история - хорошая форма при скудном наполнении.
Более своевременна и значима идея разделить страховую и накопительную пенсии. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина уверена: «ИПК позволяет обеспечить среднему классу достойную пенсию, прежняя же система это не позволяла». Об этом она сказала на финансовом форуме Минфина прошлой осенью. Но давайте уточним, сколько же россиян в этом среднем классе. По данным Финансового университета при Правительстве РФ и Росстата: 2012-й год - 18 процентов населения, 2013-й - 18, 2014-й - 14, 2015-й - 10, 2016-й - 7, 2017-й - 5. А как быть остальным?
Доктор экономических наук Евгений Гонтмахер объяснил: те, кто получает более 50 000 рублей в месяц, могут попытаться накопить добавку к государственной пенсии. Таких сегодня 19 процентов населения. Остальные, как и прежде, будут жить на скромную государственную пенсию.
Хорошо зарабатывающие и раньше имели все возможности копить на свою вторую пенсию. Если верить статистике, более 40 процентов населения участвуют в различных накопительных программах. Общий объём накоплений около четырёх триллионов рублей: в НПФ - 2,1 триллиона, в ВЭБ - 1,8 триллиона, в УПК (управляющих компаниях) - 39 миллиардов. Подавляющая часть этих средств - деньги, изъятые из страховых взносов, которые за 14 лет потеряли из-за инфляции едва ли не половину своей стоимости.
Ещё раз процитируем Максима Топилина. В интервью ТАСС он сравнил НПФ с финансовыми пирамидами: «За 13 лет формирования пенсионных накоплений НПФ уподобились финансовым пирамидам, которые не способны работать без постоянных новых влияний. Причем и работают они с низкой доходностью». Тем более странно, что Минфин и Центробанк выстраивают свой ИПК на этих фондах. Только они будут иметь право работать с накоплениями россиян. В НПФ должны быть автоматически зачислены по умолчанию все работающие будущие пенсионеры. Но если кто-то из них вздумает выйти из системы - пусть пишет заявление. Такая вот демократия или финансовая коллективизация. Коммерческие фонды давно мечтали стать монополистами на рынке накопительного пенсионного страхования. Невероятными усилиями и ловкостью выманивали «молчунов» из ПФР и ВЭБ. И вот мечта, обещающая огромный финансовый капитал, сбывается.
Общий объем накоплений около четырех триллионов рублей: в НПФ - 2,1 триллиона, в ВЭБ - 1,8 триллиона, в УПК (управляющих компаниях) - 39 миллиардов.
В страховании примут участие государство и работодатели. Государство фактически будет удваивать вносимый взнос за счёт уменьшения НДФЛ, работодатель добавлять ещё половину взноса своего работника. Федеральный бюджет вынужденно пойдет на серьёзные издержки. По расчётам аналитиков «Ведомостей», бюджет может потерять при сегодняшнем количестве участников НПФ (30 миллионов) за два предстоящих года 146,2 миллиарда рублей. Если в НПФ вольются и «молчуны» (ещё 20 миллионов человек), то это обойдётся в 243,8 миллиарда рублей. Добавим, что и бюджет ПФР будет терять столько же из-за снижения страховых взносов. Правда, как быть с «молчунами» и их накоплениями, ещё не договорились.
Реальны ли планы, подготовленные в собственном финансовом круге? Скорее всего, да. К сожалению, Минфин и Центробанк не оставляют выбора: или ИПК, или отказ от накопительной пенсии. По мнению Алексея Кудрина, это приговор действующей системе: «Люди с доходами ниже трёх прожиточных минимумов, имеют средства только на текущее потребление, а таких примерно 60 процентов. В итоге накопительная система охватит лишь треть россиян». Но он уверен: отказ от неё - стратегический просчёт и большая ошибка. А это касается большинства граждан и обеспечивает серьезный объём накоплений. При реорганизации многие из них можно потерять…
Погнались за длинными деньгами - получили длинные проблемы
«Будущих пенсионеров хотят заставить содержать НПФ за счет своих пенсионных накоплений» - Ярослав Нилов
Фото Вячеслава Красноперова
15 лет назад финансисты Правительства добились изменения пенсионной системы, и немалая часть страховых взносов стала изыматься для формирования так называемых накопительных пенсий. Хотя экспертное сообщество предупреждало: Боливар не вынесет двоих. С ними не спорили, их просто не слышали. Пока бюджеты (и Пенсионного фонда, и федеральный) не оказались в тупике. Теперь те же финансисты навязывают свое видение выхода из этого тупика. Как и прежде - весьма сомнительные… Так считает зампредседателя фракции ЛДПР в Государственной Думе, председатель Комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов
В завершение весенней сессии большинство депутатов одобрили в первом чтении изменения в законы, регулирующие деятельность негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Новшества, которые оцениваются как радикальные, предусматривают, помимо прочего, введение дополнительной постоянной части вознаграждения для НПФ и управляющих компаний (УК), которая не будет зависеть (вдумайтесь в это!) от результатов их деятельности. Если проще, то будущих пенсионеров хотят заставить содержать НПФ за счёт своих пенсионных накоплений.Фракция ЛДПР проголосовала против того, чтобы действительные и мнимые трудности преуспевающих финансовых посредников переложили на плечи людей.
В основе системы пенсионного обеспечения - обязательные страховые взносы, выплачиваемые работодателем за всех своих сотрудников. После реформы 2002 года ПФР перечисляет шесть процентов этих взносов, по выбору самих россиян государственным и негосударственным управляющим компаниям и пенсионным фондам, которые вкладывают полученные средства в различные проекты, чтобы приумножать накопления инвестиционным доходом. И НПФ, и УК занимаются этим не бескорыстно. Управляющая компания берёт себе до 10 процентов заработанного дохода, перечисляя оставшийся фондам, доля которых - 15 процентов «остатка». То есть четверть прибыли от инвестиций уходит управленцам. Казалось бы, беспроигрышный вариант - твори и зарабатывай. Но то ли «творчество» подводит, то ли аппетиты творцов обгоняют возможности реальной экономики.
Теперь им намерены разрешить брать «плату» с будущих пенсионеров, деньгами которых они распоряжаются. Менеджеры и акционеры (сейчас идет акционирование НПФ) не уверены в эффективности вложений доверенных им средств и «стелют себе соломку». По мнению авторов законопроекта, это будет способствовать повышению эффективности деятельности субъектов инвестирования. Однако в НПФ (их около 50) сконцентрировано более двух триллионов рублей. Всего один процент от них - уже 20 миллиардов! Зато о «соломке» для ветеранов - владельцев накоплений законопроект умалчивает. Так что, скорее всего, дополнительное постоянное вознаграждение - премия Правительства фондам, «пострадавшим» от заморозки накопительных пенсий.
Для бюджета и пенсионеров (нынешних и будущих) было бы гораздо разумнее и эффективнее, если бы государство напрямую вкладывало бы инвестиции в экономику, а не пускало по заведомо убыточному кругу.
Инфляция съедает накопления
Вот уже третий год нет подпитки страховыми деньгами, хотя прежние два триллиона остаются в их распоряжении. А заморозка сама по себе подтверждает изначальную несостоятельность реформы 2002 года. Все 15 лет инвестиционный доход, полученный финансовыми посредниками даже при самой дорогой нефти, не достигал уровня инфляции. Обсуждая общий убыток НПФ (7 процентов, или 200 миллиардов рублей), заместитель председателя Правительства Ольга Голодец резко ответила на сетования по поводу заморозки накоплений: «Если брать зарплату, с которой производятся отчисления сегодня, то представьте, что это будут за деньги через 40 лет. Вот какая пенсия, которая ожидает людей, когда-то выбравших накопительную пенсионную систему»…
Её авторы утверждали, что это единственный способ обеспечить достойную старость. Накопления как инвестиции будут зарабатывать на неё, а экономика получит длинные деньги. Результат - инфляция сожгла большую часть накоплений, которые не ускорили, а фактически затормозили развитие экономики. Пострадали и нынешние пенсионеры - им заведомо занизили пенсии, изъяв часть страховых средств. Выиграли только финансовые посредники.
Получается, что лишь ради них и была выстроена схема движения денег. Простая и хитроумная. Из ПФР в НПФ уходят страховые взносы. На большую их часть фонды покупают государственные ценные бумаги, то есть дают заём федеральному бюджету под 6-8 процентов годовых. Федеральный бюджет направляет фактически взятый кредит как трансферт в ПФР, чтобы погасить недостачу для выплаты пенсий. Замкнутая схема с отводом для НПФ. Для бюджета и пенсионеров (нынешних и будущих) было бы гораздо разумнее и эффективнее, если бы государство напрямую вкладывало бы инвестиции в экономику, а не пускало по заведомо убыточному кругу. Бенефициар его - НПФ. Правда, немало выигрывает и Минфин. Он, казалось бы, привлекает дополнительные средства в бюджет… Увы, за счёт самого бюджета.
Пенсионные фонды в других странах приобретают государственные ценные бумаги как наименее рискованный способ зарабатывания денег. Хотя уже скорее приобретали - сейчас это мало выгодно, и приходится рисковать, участвовать в спекулятивных операциях. Но тут по сравнению с Россией колоссальная разница - они оперируют деньгами своих участников, а не государственными. Вот почему наши НПФ так активно охотятся за каждым, кто доверил им свои накопления. Агенты негосударственных фондов прибегают к всевозможным ухищрениям, нередко и подлогу, чтобы добыть заявление в их организацию. Немало россиян неожиданно узнали о том, что, согласно их «собственному» заявлению, их средства пенсионных накоплений формируются в НПФ. Поток лжезаявлений особенно возрос после того, как стало возможно подавать документы, заверенные электронной подписью по Интернету. В прошлом году сотрудники ПФР признали сомнительными 5,5 миллиона заявлений из 12 миллионов. Подтверждают «подписи» 650 удостоверяющих центров, созданных во всех регионах. Судя по результатам, они не несут ответственности за свои действия.
Поразителен анализ, проведенный ВЭБ. В 2016 году россияне потеряли 27 миллиардов рублей, переведя свои накопления из государственного управления в НПФ. 99 процентов переводов оформлялись как досрочные и теряли инвестиционный доход. Это обусловлено правовой неграмотностью людей, которой пользуются агенты фондов, заработок которых полностью определяется количеством привлеченных граждан.
Год назад в Госдуму был внесён законопроект об изменении порядка перехода из одного фонда в другой. Вряд ли он будет вынесен на обсуждение. Минфин и ЦБ разработали концепцию новой пенсионной реформы, предусматривающей замену государственной накопительной системы концепцией индивидуального персонального капитала (ИПК). Он будет формироваться из добровольных взносов работника и соплатежей работодателя и государства.
Келейность недопустима
Министр финансов Антон Силуанов на финансовом форуме министерства заявил об изменении формата пенсионных накоплений. Судя по публикациям в прессе, форум одобрил концепцию, и она передана для рассмотрения в Правительство. Наш комитет в разработке и обсуждении ИПК не участвовал, какой-либо пояснительной документации не получал. Насколько мне известно, финансисты обошлись и без участия профсоюзов. Все - как прежде. Минфин и ЦБ сами готовят реформу, сами ее утверждают, скоро, вероятно осенью, внесут законопроект в Госдуму. Вновь депутатов будут настойчиво, используя все административные ресурсы, побуждать оперативно принять его. И главный довод, опять-таки, другой возможности сбалансировать пенсионную систему нет.
25 процентов прибыли от пенсионных инвестиций уходит на оплату деятельности управленцев
Не буду комментировать законопроект, с которым знаком лишь по публикациям в СМИ, высказываниям его авторов и их оппонентов. Среди них немало ответственных специалистов социального блока Правительства, ученых, экспертов пенсионного дела. Так что я оцениваю не документ, а точки зрения на него. Главное, с чем не могу согласиться, - это келейность, закрытость подготовки пенсионной реформы, которая будет существенно определять жизнь 80-90 миллионов людей. В любой стране такие программы готовятся открыто, при участии всего общества. Система ИПК, убежден, должна обсуждаться до внесения в парламент. И не на финансовом, а на широком пенсионном форуме, организованном Правительством, комитетами Федерального Собрания, профсоюзами, Академией РАНХиГС.
Разговор был бы непростым, зато программу реформирования россияне действительно восприняли бы как государственную. Традиционные аргументы о необходимости сбалансировать федеральный или пенсионный бюджет только раздражают большинство граждан. Они понимают, что бюджет страдает не от излишних запросов пенсионеров, а от непрекращающейся коррупции, расхитителей разных уровней, безответственности, непрофессионализма должностных лиц. Недавно председатель Счетной палаты Татьяна Голикова сообщила: в прошлом году допущено рекордное количество нарушений бюджета и хищений из него.
Пенсионное обеспечение - отражение состояния общества. Реформировать его без изменения экономической, финансовой, налоговой политики невозможно. Концепция ИПК показывает, что Минфин и ЦБ стремятся списать неудачи прошлых реформ, заодно и убедить нас в том, что нашли наконец-то чудо-схему прекрасной, достойной жизни в старости. При этом авторы системы, сомневаясь в нашей сознательности, намерены автоматически подключить к ней всех россиян. С таким подходом вряд ли можно согласиться.
Ещё одно общее замечание. По утверждению Минфина, сегодня трансферты ПФР подрывают федеральный бюджет. Но софинансирование потребует от него едва ли не больше средств, чем он расходует сейчас. Пострадает и ПФР, потеряв часть страховых взносов от работодателей. Во имя чего? Все, даже разработчики ИПК, не скрывают: от реформы выиграет только самая обеспеченная часть среднего класса. В России уже действует два вида пенсионного обеспечения: обязательное страховое и пенсионное для государственных служащих. Теперь будем формировать третье - систему обеспечения среднего класса. Но вполне можно обойтись и без неё, упорядочив сбор страховых взносов и расчёт пенсий граждан с высокой зарплатой.
И последнее. Система ИПК, вероятно, лишь первый шаг в реформе пенсионного обеспечения россиян. О последующих мерах уже тоже немало сказано. Это повышение возраста выхода на пенсию, налоговый маневр 22-22, предусматривающий уменьшение страхового тарифа, повышение НДФЛ. Подобные предложения и планы бьют по самому главному - по доверию к власти и государству.
О том, чтобы восстанавливать и хоть как-то модифицировать старую после третьего подряд решения о заморозке отчислений на накопительную часть, уже не может быть и речи. Хочет того руководство страны или нет, но Россия стоит на пороге новой пенсионной реформы, и в ЦБ, видимо, готовы это признать открыто.
О работе в недрах Банка России заявил на Биржевом форуме «Московской биржи» первый заместитель главы ЦБ Сергей Швецов . «Мы сейчас работаем над новой схемой, мы пока не готовы ее озвучить, но я думаю, что в ближайшие месяцы это сделаем», - цитирует его «Интерфакс». Швецов отметил, что ЦБ в этом вопросе консультируют специалисты Всемирного банка.
«Мы пытаемся сформулировать какую-то альтернативу, которая была бы менее затратна для бюджета, но не менее эффективна с точки зрения объема привлекаемых от населения средств для последующего увеличения коэффициента замещения», - подчеркнул Швецов. Единственное, что Швецов рассказал о разработках ЦБ, это то, что проектируемая схема не будет полностью добровольной: «все равно будет какой-то вариант стимулирования либо граждан, либо предприятия откладывать деньги в НПФ».
Почти одновременно в распоряжении «Ведомостей» оказался проект макроэкономического прогноза от Минэкономразвития, в котором причиной затягивания инвестиционного спада называется именно продление моратория на накопительные пенсии . Между тем еще месяц назад, когда решение о замораживании накоплений еще не было принято, в ведомстве Алексея Улюкаева ожидали, что в 2016 году спад инвестиций прекратится.
Еще месяц назад Минэкономразвития ожидало, что в 2016 г. спад инвестиций прекратится. Реальные доходы населения в 2016 г. вместо прогнозировавшегося месяц назад роста также продолжат падать – из-за более высокой инфляции и ограничения роста социальных расходов бюджета: пропуска индексации зарплат бюджетников, повышения пенсий только на 4%.
При этом один из вариантов развития событий, который в Минэкономики назвали целевым, прописан рост экономики России в среднесрочной перспективе на 4,5-5% в год, что выше общемировых темпов. Такой рост возможно поддерживать за счет роста инвестиций на 8-10% ежегодно, что на порядок выше, чем в базовом прогнозе. Основные источники такого ускоренного роста инвестиций - в первую очередь пенсионные накопления, если они все-таки вновь начнут откладываться, а также инвестирование до 80% средств ФНБ и ресурсы, высвобождаемые в результате снижения административных издержек.
О том же - снижении инвестиционной активности из-за заморозки отчислений на накопительные пенсии - сказал и бывший министр финансов Алексей Кудрин , к мнению которого принято прислушиваться хотя бы в силу его опыта.
Между тем дискуссии о будущем российской пенсионной системы уже ведутся, пусть и не столь широко, как хотелось бы. Так что даже не зная точно, что посоветовали эксперты Всемирного банка ЦБ, можно обозначить круг мер, которые могут быть в принципе использованы, набор не так велик, как кажется.
Пенсионный возраст
В последние годы вопрос о повышении пенсионного возраста перешел из разряда запрещенных в разряд свободно дискутируемых. Но все равно далеко не все понимают, что это значит - повысить пенсионный возраст .
Для пенсионной системы в целом не важно, во сколько именно конкретный гражданин выходит на пенсию - в 65, 60, 55 или 40. Принципиальным является соотношение работающих и неработающих участников системы. Согласно расчетам социологов, в России уже к 2030 году число получателей пенсий и работников, с заработной платы которых уплачиваются страховые взносы, сравняются. Происходит это не только из-за естественного старения населения, но и из-за большого числа граждан, которые выходят на пенсию досрочно, таких в стране около 30%.
Иными словами, в теории можно заметно повысить возраст выхода на пенсию, не двигая заветные границы «60 лет для мужчин 55 лет для женщин». В России правом на досрочную пенсию, например, обладают учителя, врачи, военные и сотрудники силовых структур. Директор Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов Владимир Назаров пишет, что практика назначения досрочных пенсий учителям и врачам особенно активно развивалась в 1990-е годы, когда у них были крайне низкие заработные платы и, чтобы как-то мотивировать людей не уходить из профессии вводились льготы по пенсионному обеспечению. Это давало стимул молодежи не уходить из отрасли, а пожилым позволяло свести концы с концами. Этот социальный контракт просуществовал в 1990-е и в начале 2000-х годов. Но сейчас, особенно после подписания «майских указов», доход учителей и врачей не отличается от заработка других граждан, а иногда даже превосходит его.
Отправлять досрочно на пенсию сотрудников силовых структур также порой довольно странно. Мужчины в 45-50 лет близки к пику своей работоспособности, и если в силу профессиональных деформаций заставлять гоняться их за преступниками, может быть, и неправильно, то списывать со счетов точно не стоит.
В любом случае вместо досрочной пенсии государство может подумать об обеспечении большого пособия при увольнении и финансирования переобучения с целью обеспечения занятость этих нестарых, в целом, людей.
Но отнимать право на досрочную пенсию у конкретной категории граждан может быть очень сложно из-за сплоченности представителей одной профессии. Так что решение необходимо будет продвигать либо очень медленно, оставляя право на льготы тем, кто их рассчитывает скоро получить (и лишая молодых людей, которые только приходят в профессию), либо не принимать вообще - и тогда повышать пенсионный возраст всем и сразу, чтобы никто не чувствовал себя обиженным.
Пенсия вообще
Но пенсионный возраст - это только часть проблемы, причем меньшая. Современная пенсионная система родилась в переживающей промышленную революции Германии и канцлере Бисмарке. Основным видом деятельности человека тогда был физический труд и рано или поздно рабочий терял к нему способность, а значит нуждался в какой-то помощи.
Но в современном обществе физический труд уже давно не является основным.
Единственное, что может помешать человеку работать продавцом-консультантом, чиновником, программистом, архитектором - снижение концентрации и умственных способностей, что, как правило, происходит или из-за конкретной болезни, или из-за резкого ограничения нагрузки, то есть как раз выхода на пенсию.
Иными словами, в постиндустриальном обществе ничто не мешает дать человеку право самостоятельно выбирать момент выхода на пенсию или вообще отменить пенсионную систему.
Сейчас в мире массово применяется два варианта пенсионной системы - накопительная страховая. Если накопительный пенсионный счет, по сути, ничем не отличается от обычного депозита в банке, то страховая пенсия представляет из себя выплаты, которые человеку начинают поступать в случае наступления страхового случая, то есть старости. Даже неидеальная российская медицина и не слишком высокий уровень жизни позволяют абсолютному большинству россиян доживать до пенсионного возраста. То есть вероятность наступления страхового случая приближается к единице, и если бы эти отношения регулировались рынком, то никто в здравом уме не стал бы покупать страховку, стоимость которой равнялась бы страховому возмещению.
Все это, естественно, не отменяет необходимости помогать пожилым людям в случае такой необходимости, но и не только пожилым. Государство может организовать страхование не от старости, а от бедности, и выплачивать пособия в случае необходимости не только пожилым людям. Точно по таким же принципам в стране существует обязательное медицинское страхование, государственной системой больниц и поликлиник может пользоваться любой гражданин, вне зависимости от того, сколько денег он через налоги и страховые отчисления внес в бюджет федерального и региональных фондов ОМС.
Так как пенсионная система огромна и охватывает всех граждан страны, чтобы мягко свернуть этот проект придется потрать время активности 2-3 поколений. Упомянутый выше Владимир Назаров предполагает, что «где-то в 2075 году на Пенсионном фонде РФ можно повесить большой амбарный замок». Как показывает опыт других государств, можно проводить реформу и быстрее, но это связано с определенными социальными потрясениями. Так в Грузии после распада Советского Союза так и не был создан государственный пенсионный фонд - все выплаты пенсионерам идут из текущего бюджета и каждый год пересматриваются, исходя из прогноза налоговых поступлений. Но тут надо учитывать, что даже в самые сложные годы в России жилось несомненно проще, чем в Грузии.
Вдобавок к страхованию от бедности государство может развивать другие направления помощи пожилым людям. Это может быть и обратная ипотека, и различные виды стимулирования граждан все-таки откладывать себе на пенсию.
Проект реформ
Конечно, разрабатываемый Центральным банком проект реформы пенсионной системы может быть сколь угодно радикальным, это еще не значит, что именно такой вариант будет одобрен и претворен в жизнь. Но путей развития пенсионной системы после провала реформы 2002 года остается не так много, и если в руководстве страны рассчитывают, что Россия в той или иной форме просуществует еще хотя бы век, то должны это хорошо понимать.
Данные соцопросов и статистика финансовых ведомств показывают, что мало кто из россиян увлекается тем, что откладывает себе на старость 5 или 10 копеек с каждого заработанного рубля - чаще имеются некоторые накопления на черный день, которые сложно будет растянуть на десятилетие или два. В целом россияне склонны рассчитывать или на себя, или на своих детей, что, наверное, справедливо в условиях туманности будущего пенсионной системы. С одной стороны, это не дает экономике «длинных» пенсионных денег, а с другой - хорошая база для того, чтобы дать россиянам право самим заботиться о своей старости.
- Расскажите об этом своим друзьям!
У микрофинансовых организаций много клиентов. Причем не только среди разных категорий граждан, но и среди предпринимателей.